По мнению обывателей, банки являются неотъемлемой частью финансовой структуры государства. Если банков не будет, негде будет взять кредит. Однако альтернатива существует, и модель эта вполне рабочая: речь идёт о пиринговом кредитовании.
С годами у потенциальных заёмщиков накапливается всё больше претензий к банкам. В посткризисные годы их требования стали слишком жёсткими – зачастую в займах без объяснения причин отказывают даже зарплатным клиентам. На этом фоне и расцвёл рынок прямого кредитования p2p, или от человека к человеку: основная масса клиентов микрофинансовых организаций приходит из банков, потому что здесь удобнее, проще и выгоднее. Кризис явился удачным моментом для развития этого сектора: можно проследить аналогию с Соединёнными Штатами, где рынок пиринговых кредитов возник непосредственно в годы кризиса 2008−2009 годов.
Модель p2p кредитования проста: кредиторами здесь выступают физлица, имеющие в распоряжении свободные инвестиционные средства, а платформу, на которой происходит сделка, обеспечивает компания пирингового кредитования. От этой компании зависит многое. В частности, такой ключевой момент, как безопасность сделки: ни для кого не секрет, что на получение услуг p2p платформы зачастую претендуют люди с не самой удачной кредитной историей или вовсе мошенники. За свои услуги такая компания берет комиссию со сделок, однако процент этот несравнимо меньше космической разницы, наблюдаемой между кредитной и депозитной ставками в традиционных банках.
Краудлендинг – это более общее понятие, куда входит как непосредственно p2p кредитование, так и расширенная его разновидность – кредитование p2b, т.е. персональное кредитование бизнеса, когда физлица одалживают средства компаниям, в первую очередь, представителям малого и среднего бизнеса.
Взять кредит с помощью краудлендинга довольно просто: нужно лишь оставить на сайте заявку, подтверждение которой происходит довольно скоро и чаще всего в автоматическом режиме, когда параметры заёмщика и кредитора совпадают.
Несмотря на внешнюю простоту, оформление сделки является результатом огромной работы, которую сервису нужно проделать, чтобы решить, можно ли кредитовать подавшего заявку и какой будет ставка по кредиту.
Краудлендинг – это очень выгодное инвестирование, поскольку процентные ставки для инвесторов здесь намного выше, чем по стандартным банковским депозитам. Опять же, по сравнению с микрокредитами, где процентные ставки безбожно завышены, краудлендинг является несравнимо более выгодным и для заёмщика – при счастливо сложившихся отношениях с p2p платформой, ставка по кредиту будет ниже, чем в банке, не говоря уже о микрокредитной организации.
У краудлендинговых платформ есть ряд общих черт:
В отношении просроченных задолженностей большинство платформ не берут на себя коллекторскую функцию, а только напоминают заёмщикам о необходимости погасить долг. Большинство платформ переводят такие долги в сторонние агентства по сбору платежей.
Развивающийся рынок и очевидные преимущества платформ взаимокредитования, по сравнению с традиционными финансовыми учреждениями, всё больше привлекают внимание инвесторов во всём мире. Общий объем венчурных и прямых инвестиций в крупнейшие компании, занимающиеся краудлендингом, уже превысил миллиард долларов.
Однако инвесторы различных регионов оценивают крупнейшие p2p платформы по-разному. Американские платформы считаются зрелыми, прибыльными компаниями: они уже прошли все этапы привлечения венчурного капитала и финансируются частными инвестиционными фондами. Почти 70% всех венчурных инвестиций в p2p платформы приходятся на компании в США.
Европейский рынок достаточно сегментирован по размеру и уровню принятия новых форм кредитования. Здесь абсолютным лидером является Великобритания, занимающая 81% рынка альтернативного финансирования Европы. Возможно, основной причиной тому является исторически сложившаяся концентрация капитала в столице Соединённого Королевства. Именно в Великобритании в 2005 году была запущена первая в мире p2p кредитная платформа Zopa.
Рынок центральной Европы сегодня является весьма привлекательным для краудинвестинга. Связано это, прежде всего, с ужесточением условий традиционного банковского кредитования в Германии, Швейцарии и Люксембурге.
Китайские платформы, по мнению инвесторов, в настоящее время пребывают в стадии начального роста. Однако уже сейчас в Китае можно наблюдать настоящий бум p2p кредитования, и, по мнению многих наблюдателей, этот рынок напоминает времена Дикого Запада, что отчасти дискредитирует идею. Многие из китайских p2p платформ обнаружили связь с мошенническими схемами и манипуляциями для обхода закона.
Российский рынок краудлендинга развивается гораздо медленнее мирового: первые отечественные компании в этом сегменте появились только в 2010 году. Проблемы российского рынка кредитования p2p связаны прежде всего с отсутствием развитого кредитного рынка и отсутствием чётких систем скоринга (оценки), таких как, например, FICO в США, которая объединяет и анализирует данные трёх основных кредитные бюро: Experian, Transunion и Equifax.
В настоящее время развитие российского рынка сдерживается рядом факторов, среди которых основными являются следующие:
На этом фоне необходимо появление на российском рынке кредитования новых игроков, способных обеспечить качественно иное развитие перспективного направления краудлендинга в стране. И такая компания в этом сегменте уже появилась.
Inspeer – это платформа, на основании которой в дальнейшем планируется создать финансовое учреждение, отвечающее потребностям современной экономики и соответствующее последним тенденциям в области пирингового кредитования. Помимо удовлетворения спроса традиционного рынка p2p кредитования, компания стремится охватить новый перспективный рынок блокчейн-проектов.
Команда Inspeer объединила свой опыт в области онлайн-микрокредитования, однорангового и традиционного банковского кредитования с передовыми разработками в области скоринга, получив на выходе продукт, способный преобразить ландшафт российского p2p лендинга до неузнаваемости.
В частности, оптимистический сценарий подразумевает экспоненциальный рост рынка. Реализации данного сценария может способствовать сочетание следующих факторов:
Помимо российского рынка, команда Inspeer имеет опыт создания кредитных онлайн-площадок в Испании и Германии.
В России компания Inspeer представлена платформой p2p микрокредитования под брендом LightFin.ru. Кредит в рамках данной платформы можно получить без залога и с минимумом документов: для оформления требуется лишь предъявление паспорта. LightFin является первой компанией в своём сегменте, сократившей время утверждения кредита до 1,5 минут. Это стало возможным благодаря специальному, полностью автоматизированному, механизму скоринга.
LightFin была создана в 2016 году. Вместе со своими партнёрами компания подготовила уникальное скоринговое решение, благодаря которому удалось свести к минимуму риски невозврата долгов заёмщиками.
В 2017 году были выданы первые займы. В течение первого месяца работы было обработано около 200 000 заявок на получение кредита. В феврале 2017 года в систему была интегрирована процедура автоматического «мягкого сбора» (взыскание долгов с использованием писем и звонков), последовательно переходящая в фазу «жёсткого сбора», влекущую за собой судебный иск. В марте 2017 года обязательным требованием к заёмщику стало подключение учётной записи социальной сети, в результате чего значительно сократилось количество мошеннических манипуляций с сервисом. Немного позже в системе была реализована возможность обнаружения повторяющихся запросов, поступающих с одного и того же устройства. В апреле были запущены мобильные приложения для iOS и Android.
Всё вышеперечисленное демонстрирует достаточно консервативный подход платформы к оценке кредитоспособности заёмщиков. Процент утверждения заявок в России составляет на данный момент чуть более 15%.
На данный момент платформа Inspeer обеспечивает высокое качество подсчёта очков при скоринге и способна обнаруживать дублирование аккаунтов при помощи сервисов InsCore и OLAF.
Создатели p2p платформы Inspeer для кредитования в криптовалюте и фиате в настоящее время готовятся провести первичное размещение токенов (ICO), которое стартует 6 ноября и продолжится до 6 декабря, если не достигнет своей финансовой цели ранее.
Общей целью команды Inspeer является расширение её деятельности, переход на глобальный уровень, чему и призвано способствовать привлечение средств посредством ICO. Работа на глобальном уровне даёт большие преимущества, поскольку предоставляет инвесторам наиболее эффективную защиту от системных рисков по сравнению с конкурентами, предлагающими инвестирование в рамках только одной страны.
Токен Inspeer, или INSP – это первый токен, разработанный при участии специалистов в области криптолендинга, дающий право право на получение части распределяемой прибыли Inspeer. Общий запас токенов составит 50 миллионов штук, которые будут доступны для продажи по цене $1 за INSP.
Ограниченная эмиссия токенов является залогом будущего роста их рыночной стоимости, особенно принимая во внимание тот факт, что все токены, не проданные в ходе ICO, подлежат уничтожению. Как только максимальная цель ICO в размере $30 млн будет достигнута, предложение токенов будет прекращено.
Inspeer поощряет заинтересованных инвесторов покупать INSP заранее и предлагает до 15% бонуса для инвесторов в течение первых двух недель ICO.
Юридическая команда проекта разработала уникальный правовой инструмент защиты прав инвесторов ICO. Для обеспечения максимального уровня прозрачности и контроля компания планирует привлечь голландский фонд, соответствующий требованиям регулирующих органов ЕС и управляемый Byron Capital Partners Ltd.
Каждые 6 месяцев 20% чистой прибыли компании Inspeer переносится на специальный кошелёк Ethereum (ETH). Затем эфиры перераспределяются между держателями токенов проекта в соответствии с условиями смарт-контракта. Все держатели имеют право на получение дивидендов в соответствии со своими долями.
В зависимости от результатов ICO команда Inspeer будет иметь достаточные ресурсы для реализации запланированных проектов:
С годами у потенциальных заёмщиков накапливается всё больше претензий к банкам. В посткризисные годы их требования стали слишком жёсткими – зачастую в займах без объяснения причин отказывают даже зарплатным клиентам. На этом фоне и расцвёл рынок прямого кредитования p2p, или от человека к человеку: основная масса клиентов микрофинансовых организаций приходит из банков, потому что здесь удобнее, проще и выгоднее. Кризис явился удачным моментом для развития этого сектора: можно проследить аналогию с Соединёнными Штатами, где рынок пиринговых кредитов возник непосредственно в годы кризиса 2008−2009 годов.
Модель p2p кредитования проста: кредиторами здесь выступают физлица, имеющие в распоряжении свободные инвестиционные средства, а платформу, на которой происходит сделка, обеспечивает компания пирингового кредитования. От этой компании зависит многое. В частности, такой ключевой момент, как безопасность сделки: ни для кого не секрет, что на получение услуг p2p платформы зачастую претендуют люди с не самой удачной кредитной историей или вовсе мошенники. За свои услуги такая компания берет комиссию со сделок, однако процент этот несравнимо меньше космической разницы, наблюдаемой между кредитной и депозитной ставками в традиционных банках.
Что такое краудлендинг
Краудлендинг – это более общее понятие, куда входит как непосредственно p2p кредитование, так и расширенная его разновидность – кредитование p2b, т.е. персональное кредитование бизнеса, когда физлица одалживают средства компаниям, в первую очередь, представителям малого и среднего бизнеса.
Взять кредит с помощью краудлендинга довольно просто: нужно лишь оставить на сайте заявку, подтверждение которой происходит довольно скоро и чаще всего в автоматическом режиме, когда параметры заёмщика и кредитора совпадают.
Несмотря на внешнюю простоту, оформление сделки является результатом огромной работы, которую сервису нужно проделать, чтобы решить, можно ли кредитовать подавшего заявку и какой будет ставка по кредиту.
Краудлендинг – это очень выгодное инвестирование, поскольку процентные ставки для инвесторов здесь намного выше, чем по стандартным банковским депозитам. Опять же, по сравнению с микрокредитами, где процентные ставки безбожно завышены, краудлендинг является несравнимо более выгодным и для заёмщика – при счастливо сложившихся отношениях с p2p платформой, ставка по кредиту будет ниже, чем в банке, не говоря уже о микрокредитной организации.
У краудлендинговых платформ есть ряд общих черт:
- На каждого заёмщика ведётся кредитный рейтинг, вычисление которого осуществляется либо силами самой площадки, либо с привлечением внешних сервисов;
- Личность заёмщика тщательно проверяется: предоставление документов является обязательным условием получения кредита;
- Заимодавец может диверсифицировать портфель при помощи автоматического распределения выбранной суммы равными долями между несколькими заёмщиками. Ключевые параметры распределяющего робота настраиваются самим инвестором: в частности, уровень надёжности заёмщика, ожидания в отношении прибыльности, срока кредитования и т.п. Инвестор сам не выбирает заёмщиков для автоматизированных инвестиций, и их количество обычно ограничено 50 лицами;
- Как для заёмщика, так и для инвестора система определяет минимальный и максимальный лимиты инвестиций;
- Как и в традиционном банкинге, в кредитовании p2p предусмотрен льготный период – возможность досрочного погашения задолженности без уплаты процентов;
- Как правило, пользователи краудлендинговых платформ остаются друг для друга анонимными контрагентами.
В отношении просроченных задолженностей большинство платформ не берут на себя коллекторскую функцию, а только напоминают заёмщикам о необходимости погасить долг. Большинство платформ переводят такие долги в сторонние агентства по сбору платежей.
Мировая практика p2p лендинга
Развивающийся рынок и очевидные преимущества платформ взаимокредитования, по сравнению с традиционными финансовыми учреждениями, всё больше привлекают внимание инвесторов во всём мире. Общий объем венчурных и прямых инвестиций в крупнейшие компании, занимающиеся краудлендингом, уже превысил миллиард долларов.
Однако инвесторы различных регионов оценивают крупнейшие p2p платформы по-разному. Американские платформы считаются зрелыми, прибыльными компаниями: они уже прошли все этапы привлечения венчурного капитала и финансируются частными инвестиционными фондами. Почти 70% всех венчурных инвестиций в p2p платформы приходятся на компании в США.
Европейский рынок достаточно сегментирован по размеру и уровню принятия новых форм кредитования. Здесь абсолютным лидером является Великобритания, занимающая 81% рынка альтернативного финансирования Европы. Возможно, основной причиной тому является исторически сложившаяся концентрация капитала в столице Соединённого Королевства. Именно в Великобритании в 2005 году была запущена первая в мире p2p кредитная платформа Zopa.
Рынок центральной Европы сегодня является весьма привлекательным для краудинвестинга. Связано это, прежде всего, с ужесточением условий традиционного банковского кредитования в Германии, Швейцарии и Люксембурге.
Китайские платформы, по мнению инвесторов, в настоящее время пребывают в стадии начального роста. Однако уже сейчас в Китае можно наблюдать настоящий бум p2p кредитования, и, по мнению многих наблюдателей, этот рынок напоминает времена Дикого Запада, что отчасти дискредитирует идею. Многие из китайских p2p платформ обнаружили связь с мошенническими схемами и манипуляциями для обхода закона.
Проблемы отечественного рынка пирингового кредитования
Российский рынок краудлендинга развивается гораздо медленнее мирового: первые отечественные компании в этом сегменте появились только в 2010 году. Проблемы российского рынка кредитования p2p связаны прежде всего с отсутствием развитого кредитного рынка и отсутствием чётких систем скоринга (оценки), таких как, например, FICO в США, которая объединяет и анализирует данные трёх основных кредитные бюро: Experian, Transunion и Equifax.
В настоящее время развитие российского рынка сдерживается рядом факторов, среди которых основными являются следующие:
- высокие процентные ставки по кредитам, сопоставимые с процентными ставками микрофинансовых организаций;
- отсутствие законодательного регулирования и, как следствие, значительные трудности с формированием автоматизированного портфеля для кредитора;
- отсутствие разработанных высококачественных систем оценки, что увеличивает риски для кредиторов.
На этом фоне необходимо появление на российском рынке кредитования новых игроков, способных обеспечить качественно иное развитие перспективного направления краудлендинга в стране. И такая компания в этом сегменте уже появилась.
Финансовая платформа Inspeer
Inspeer – это платформа, на основании которой в дальнейшем планируется создать финансовое учреждение, отвечающее потребностям современной экономики и соответствующее последним тенденциям в области пирингового кредитования. Помимо удовлетворения спроса традиционного рынка p2p кредитования, компания стремится охватить новый перспективный рынок блокчейн-проектов.
Команда Inspeer объединила свой опыт в области онлайн-микрокредитования, однорангового и традиционного банковского кредитования с передовыми разработками в области скоринга, получив на выходе продукт, способный преобразить ландшафт российского p2p лендинга до неузнаваемости.
В частности, оптимистический сценарий подразумевает экспоненциальный рост рынка. Реализации данного сценария может способствовать сочетание следующих факторов:
- снижение процентных ставок;
- появление новых услуг (таких, как выдача кредитов в криптовалюте);
- качественное улучшение системы скоринга;
- новые правовые нормы, позволяющие сформировать портфель кредитора в автоматическом режиме на основе желаемого уровня доходности/уровня риска;
- привлечение дополнительных инвесторов на рынок через ICO.
Помимо российского рынка, команда Inspeer имеет опыт создания кредитных онлайн-площадок в Испании и Германии.
В России компания Inspeer представлена платформой p2p микрокредитования под брендом LightFin.ru. Кредит в рамках данной платформы можно получить без залога и с минимумом документов: для оформления требуется лишь предъявление паспорта. LightFin является первой компанией в своём сегменте, сократившей время утверждения кредита до 1,5 минут. Это стало возможным благодаря специальному, полностью автоматизированному, механизму скоринга.
LightFin была создана в 2016 году. Вместе со своими партнёрами компания подготовила уникальное скоринговое решение, благодаря которому удалось свести к минимуму риски невозврата долгов заёмщиками.
В 2017 году были выданы первые займы. В течение первого месяца работы было обработано около 200 000 заявок на получение кредита. В феврале 2017 года в систему была интегрирована процедура автоматического «мягкого сбора» (взыскание долгов с использованием писем и звонков), последовательно переходящая в фазу «жёсткого сбора», влекущую за собой судебный иск. В марте 2017 года обязательным требованием к заёмщику стало подключение учётной записи социальной сети, в результате чего значительно сократилось количество мошеннических манипуляций с сервисом. Немного позже в системе была реализована возможность обнаружения повторяющихся запросов, поступающих с одного и того же устройства. В апреле были запущены мобильные приложения для iOS и Android.
Всё вышеперечисленное демонстрирует достаточно консервативный подход платформы к оценке кредитоспособности заёмщиков. Процент утверждения заявок в России составляет на данный момент чуть более 15%.
На данный момент платформа Inspeer обеспечивает высокое качество подсчёта очков при скоринге и способна обнаруживать дублирование аккаунтов при помощи сервисов InsCore и OLAF.
ICO Inspeer
Создатели p2p платформы Inspeer для кредитования в криптовалюте и фиате в настоящее время готовятся провести первичное размещение токенов (ICO), которое стартует 6 ноября и продолжится до 6 декабря, если не достигнет своей финансовой цели ранее.
Общей целью команды Inspeer является расширение её деятельности, переход на глобальный уровень, чему и призвано способствовать привлечение средств посредством ICO. Работа на глобальном уровне даёт большие преимущества, поскольку предоставляет инвесторам наиболее эффективную защиту от системных рисков по сравнению с конкурентами, предлагающими инвестирование в рамках только одной страны.
Токен Inspeer, или INSP – это первый токен, разработанный при участии специалистов в области криптолендинга, дающий право право на получение части распределяемой прибыли Inspeer. Общий запас токенов составит 50 миллионов штук, которые будут доступны для продажи по цене $1 за INSP.
Ограниченная эмиссия токенов является залогом будущего роста их рыночной стоимости, особенно принимая во внимание тот факт, что все токены, не проданные в ходе ICO, подлежат уничтожению. Как только максимальная цель ICO в размере $30 млн будет достигнута, предложение токенов будет прекращено.
Inspeer поощряет заинтересованных инвесторов покупать INSP заранее и предлагает до 15% бонуса для инвесторов в течение первых двух недель ICO.
Юридическая команда проекта разработала уникальный правовой инструмент защиты прав инвесторов ICO. Для обеспечения максимального уровня прозрачности и контроля компания планирует привлечь голландский фонд, соответствующий требованиям регулирующих органов ЕС и управляемый Byron Capital Partners Ltd.
Каждые 6 месяцев 20% чистой прибыли компании Inspeer переносится на специальный кошелёк Ethereum (ETH). Затем эфиры перераспределяются между держателями токенов проекта в соответствии с условиями смарт-контракта. Все держатели имеют право на получение дивидендов в соответствии со своими долями.
В зависимости от результатов ICO команда Inspeer будет иметь достаточные ресурсы для реализации запланированных проектов:
- $2 млн: p2p кредитование в России и Эстонии. Кредиты PayDay. Выпуск виртуальных карт. Кредитование в криптовалюте.
- $6 млн: открытие p2p площадки для кредитования в Испании и Латвии. Выпуск пластиковых карт с кредитным лимитом для постоянных клиентов.
- $12 млн: масштабирование модели, открытие офиса в Великобритании. Запуск программы реструктуризации задолженности для постоянных клиентов. Получение лицензии EMI.
- $30 млн: кредиты для малого и среднего бизнеса, система трансграничных платежей. Венчурный капитал. Краудфандинг.
