Pull to refresh

Рейтинги вместо денег

Reading time 7 min
Views 3.1K
В будущем денег не будет. И совсем не потому, что наступит всеобщий коммунизм. Просто место денег займут обещания денег, выраженные или воплощенные в рейтингах субъектов оборота. Конечно это не более чем прогноз. В наиболее продуманном и обоснованном виде я его видел у известного журналиста и по совместительству футуролога Константина Фрумкина. Не повторяя весь ход его рассуждений приведем только итог.

image

После того как в мире распространились безналичные деньги, являющиеся не настоящими деньгами, а обещанием выдать взамен них наличные деньги, после того как безналичные деньги все стали кредитными, после появления кредитных карт и кредитных лимитов, следующим качественным скачком в эволюции денежных систем станет превращение кредитных лимитов в кредитные рейтинги и появление принципиального разрыва между величиной кредитного рейтинга и суммой получаемого кредита.

Обдумывая эту идею, я был удивлен и даже поражен тем какой мощный и гибкий инструмент для решения по сути всех текущих финансовых проблем современности может дать всего одна дополнительная степень свободы, появляющаяся вследствие разрыва между величиной кредитного рейтинга и суммой получаемого кредита.

Далее в статье я приведу некоторые, естественно умозрительные правила, по которым может работать система рейтингов вместо денег. И Вы сами убедитесь как гибко можно будет настраивать новую денежную и финансовую системы государства.

А поскольку еще одной тенденцией развития современной экономики является ее «уплощение», при котором место больших вертикально скомпонованных холдингов все больше будут занимать небольшие гибкие предприятия и отдельные предприниматели, то рассуждения о новых «неденьгах» будем вести применительно к универсальной среде обмена «все обмениваются со всеми» (или А2А сокращенно).

В этой системе объектами обмена может быть и будет все что угодно: товары, услуги, идеи, советы и т.п., да и сами рейтинги тоже (т.е. все, кроме запрещенного законом к обмену).

Сосредоточимся для начала на возмездном обмене, который будем для удобства называть сделками.

Для расчетов по сделкам всем зарегистрированным в системе А2А субъектам (гражданам, предприятиям, государственным органам и организациям) присвоены рейтинги (о механизме присвоения рейтингов – чуть позднее).

image

При регистрации сделки (т.е. когда покупатель зафиксировал свое желание приобрести выставленный на продажу товар), покупателю виртуально выделяются денежные средства в размере цены товара, которые «перечисляются» продавцу и … которые тут же уничтожаются.

Простейшим алгоритмом, по которому покупателю выделяются виртуальные деньги для расчетов (S внизу в формуле) может быть такое правило:

S = Индивидуальный_рейтинг * сумма_стоимостей_товаров_сейчас_предлагаемых_к_продаже / Сумма_всех_индивидуальных_рейтингов (формула 1)

При этом рейтинг покупателя в сделке не меняется, а рейтинг продавца должен возрастать по некоторому правилу.

Возможна ли в такой системе инфляция? В принципе нет.

А вот дефляция и сильная как раз возможна. Это когда у потенциальных покупателей не хватает рейтинга, чтобы купить какие-то конкретные товары, а тем, у кого рейтинга достаточно – эти товары не нужны. Проявляться это будет при продаже относительно дорогих товаров (крупной бытовой техники, автомобилей, квартир и т.п.).

И если виртуальные деньги, выделяемые по формуле «1», кредитом по сути не являются и их не надо как то возвращать, то для приобретения более дорогих товаров, на которые текущего рейтинга недостаточно, то покупателю надо или получать кредит, состоящий из дополнительных рейтингов, или продавать часть своего рейтинга.

В «хорошей» экономике любая созданная вещь (или товар), на которые у кого-либо из субъектов товарооборота есть спрос должна быть продана и должна быть обеспечена в этих целях средствами для расчетов. Т.е. экономике не важно кто это купит – важно чтобы купили.

Поэтому после того как часть сделок с оплатой по формуле «1» закрыта (оплачена), а товары к продаже еще остались, проводится «второй раунд» — всем оставшимся покупателям предлагается подтвердить намерение купить, но уже в кредит (взяв кредит рейтингами) или за счет имеющихся у него рейтингов (т.е. с уменьшением своего рейтинга).

И снова – никакой инфляции – сумма виртуальных денег в расчетах никак не сможет превысить суммы стоимостей товаров, предлагаемых к продаже.

Рейтинги, полученные в кредит, естественно дают возможность совершить только одну сделку. А надо ли такие кредиты из рейтингов возвращать?

Полагаю, что возвратность кредитов непосредственно самой экономике не нужна. А для правильного функционирования государства и чтобы работали социальные нормы – достаточно частичной возвратности кредитов. Введем такое правило: сможешь вернуть весь кредит (из дополнительных рейтингов) – верни все, сможешь только часть кредита вернуть – вернешь ту часть, которую сможешь.

image

Можно тут же придумать и несколько вариантов – как именно обеспечить и гарантировать возвратность кредитов, согласно имеющимся возможностям заемщика.

Например, пока не вернул «кредит» — не можешь свободно распоряжаться купленной вещью. А переход права собственности на вещь (по любым основаниям: продажа, дарение, наследование) разрешается только, если новый владелец принимает на себя обязанность продолжать возвращать «кредит». Ну а доход от коммерческого использования вещи (товара), приобретенной в кредит, должен в какой-то части (по установленной законом норме) автоматически поступать в погашение кредита.

Другим регулятором чрезмерного потребления будут некоторые налоги – такие как налог на имущество. И этот налог надо будет уплачивать непосредственно своим рейтингом.

Автоматическое увеличение рейтинга продавца в любой сделке будет также одним из регуляторов чрезмерного потребления.

Действительно, если ты будешь только покупать, то тем самым будешь увеличивать рейтинги продавцов, а относительная величина твоего рейтинга (твоя покупательная способность) будет постоянно падать.

Для дальнейшей иллюстрации механизма работы рейтинговой экономики перейдем к рассмотрению механизмов образования и коррекции рейтингов. Которые могут быть такими:

Рейтинги увеличиваются или возникают следующим образом:
1. Стартовый рейтинг получает каждое лицо, зарегистрировавшееся в системе (только надо будет предусмотреть меры защиты от многократной регистрации, хотя она в принципе будет маловероятна – кому же захочется постоянно начинать жизнь с нуля).
2. Как уже писалось рейтинг увеличивается, когда у субъекта что-либо приобретают, причем не обязательно что-то материальное. Приобретают совет, идею – рейтинг тоже растет (и к инфляции это тоже не приводит – рейтинги никак не влияют на общую сумму виртуальных денег в обороте).
3. Рейтинг можно выиграть в лотерею. Ну а почему бы и нет. Это шанс, который должен быть у каждого. И это справедливее нынешней финансовой системы, в которой деньги идут к деньгам и возрастает расслоение общества.
4. Рейтинг должен повышаться от социально значимых действий гражданина: рождение ребенка, служба в армии, получение диплома об образовании. Этот список должен и может быть существенно расширен.
5. Ну и конечно за поддержку текущего функционирования системы A2A будет начисляться немного рейтингов.

Рассмотрим случаи, когда рейтинг может понижаться:
1. Субъект (гражданин, организация) обменяли часть своего рейтинга на товар, который иначе им был недоступен.
2. Совершены антисоциальные действия, которые либо привели к вступившему в силу судебному решению, либо получили большую негативную общественную оценку. Это, честно говоря, весьма скользкий момент, как оно на практике будет складываться.
3. Рейтинги должны «стареть» — уменьшаться со временем (демередж рейтингов). Иначе появится новый слой рантье, живущих исключительно на прошлые заслуги. А пенсия в значительной степени может быть заменена на гарантированный государством минимальный рейтинг.

Рассмотрим вкратце следующие важные темы: налоги, сбережения, как оценивать труд и какие в нашей рейтинговой экономике будут источники инвестиций.

1. Налоги.
Налоги как средство пополнения бюджета оказываются совершенно излишними. Если рейтинг – это возможность совершать расходы, то ничто не мешает государству законом назначить своих органам рейтинги, в размере предполагаемых государственных бюджетных расходов. Т.е. если размер расходов бюджета ¼ от величины ВВП, то и общая сумма «государственных рейтингов» должна составлять ¼ от общей суммы рейтингов в стране. И для этого не надо создавать поток виртуальных денег в уплату налогов. Общий размер всех государственных рейтингов относительно легко определяется сложившимся соотношением между расходной частью бюджета и ВВП страны. Государство может увеличить общую сумму рейтингов гос органов – это никогда не приведет к инфляции, но всегда увеличение общей суммы государственных рейтингов автоматом будет снижать покупательную способность граждан.

В то же время налоги, выполняющие другие функции (не пополнения бюджета, а скажем какие-то регуляторные функции, типа налога на имущество) – должны сохраниться. Но их будет намного меньше чес сейчас.

2.Сбережения.
Нельзя все сразу тратить. По разным причинам что-то надо сберегать. Ну а поскольку рейтинги «стареют», то для сбережений можно использовать приобретение за рейтинги специальных облигаций с нулевой ставкой доходности (что в условиях, когда сами рейтинги стареют, а инфляции нет в принципе, будет очень хорошим средством для сбережений).

3. Как оценивать труд.
Старение рейтингов автоматически приводит к необходимости выплачивать зарплату именно в рейтингах.

Рассмотрим такой условный численный пример. Допустим у некоего работника сложился уровень текущего потребления 100 тысяч виртуальных рублей в месяц и он должен своей зарплатой его поддерживать. Допустим для получения в течение месяца 100 тысяч виртуальных денег для расчетов ему необходимо иметь текущий рейтинг 1000 единиц. Допустим рейтинги стареют со скоростью 1% в месяц. Тогда зарплата этого работника должна составлять более 10 единиц рейтинга в месяц. А с учетом желаемой нормы накоплений и налогов, уплачиваемых рейтингами, она (зарплата) должна быть, скажем, 15-20 рейтинговых единиц в месяц. Это конечно в некоем установившемся режиме, когда текущие рейтинги у всех уже сформировались. А работодателю на каждые 100 тысяч выручки (выраженных в виртуальных деньгах, которые будут по сути выполнять только меру стоимости) надо будет получить примерно (ну совсем примерно конечно) 30-50 рейтингов (или больше).

4. Источник инвестиций.
По сути это снова кредиты рейтингами (для коммерческих организаций) или назначаемые рейтинги для государственных инвестиций. Причем если для граждан правильным будет постулировать достаточность частичной возвратности кредитов, то для организацией возвратность кредитов – это отдельный вопрос. Для каких то типов инвестиций (например, долгосрочных инфраструктурных проектов с низкой доходностью) тоже достаточно частичной возвратности, а для каких то иных должна быть 100% возвратность.

Заключение.
Кому-то написанное выше безусловно покажется полной галиматьей, кому-то чистой воды утопией. И еще бы несколько лет назад это так бы и было.

Но вот уже сегодня это не так. Технически сейчас все это уже можно реализовать. Есть разные блокчейн платформы, находящиеся в разной степени завершенности. Известен проект Эфириум. Какие то средства разработчика блокчейн применений предлагает Майкрософт. Разрабатываются и иные проекты.

Почему бы не попробовать в новых системах электронных расчетов (сначала P2P, а затем А2А) кое-что из идеологии рейтингов и не внедрить уже сейчас?

Или сделать на блокчейн платформе новую игру «создай свое государство»?

Или проще, понимая что за рейтингами будущее, сделаем систему формирования рейтингов на основании поведения пользователей в сети и в жизни.

Поэтому эта статья на Хабрахабре, а не где то в другом месте. Идеями надо делиться.
Tags:
Hubs:
-2
Comments 29
Comments Comments 29

Articles