Отвечал сейчас на вопросы уважаемого мной журналиста и подумал, что, возможно, ответы будут интересны и Вам. Пусть получается немного попсово и коротенько, но и такие «основы ипотечных кредитов» могут быть любопытными.
Какие заемщики являются наиболее желанными для банкиров? Почему? От чего это зависит?
Можно ли описать портрет идеального заемщика?
Наиболее желанен тот заёмщик, который с большой вероятностью сможет вернуть кредит. Это, в общем-то, очевидно. Везде будут рады заёмщику с полностью белым доходом, но вполне нормально отнесутся и к серому, при определённых параметрах заёмщика. Если рассматривать более детально, то интересны работающие по найму специалисты-мужчины до 35 лет с опытом работы в текущей отрасли, имевшие повышения в должности и обладающие высокой квалификацией, подтверждённой профильным образованием и другими профессиональными дипломами или сертификатами.
Какие факторы в первую очередь влияют на принятие решения банком о выдаче ипотечного кредита? На что обращают внимание кроме зарплаты? Почему? Что дает банкирам учет этих факторов? Обращают ли банкиры внимание на должность клиента, перспективу роста?
Степень подтверждённости дохода интересует в первую очередь. Т.е. начиная от полностью официального, далее подверждение справкой от руководства, устно руководством и так далее, заканчивая полностью чёрным бизнесом.
Также обращают внимание на соответствие зарплаты и квалификации. Т.е. человек, получающий в данный момент 2000 долларов, должен при переходе в другую компанию иметь возможность получать не меньше. Это значит, что шофёру с доходом в 4000 долларов кредит скорее всего не дадут, либо дадут в меньшем размере исходя из средней шофёрской зарплаты с точки зрения сотрудника банка. Тоже самое с секретаршей с зарплатой в 3000 долларов.
Ещё важно, чтобы была профессия и квалификация, т.е. чтобы уволенный по каким-либо причинам человек смог в приемлемые сроки найти работу без потери в уровне дохода. Поэтому не любят профессии не требующие особой квалификации и с высокой ротацией кадров (официанты, крупье итп).
Банку важно не только сколько составляет доход заёмщика в момент взятия кредита, но и насколько этот доход будет стабилен в дальнейшем.
Например, насколько значимым является возраст заемщика? Как это влияет на решение банка? А семейное положение?
Возраст интересует обычно с точки зрения близости пенсии. Т.е. на момент возврата кредита заёмщику должно быть не более установленного банком предельного возраста. Обычно это 60 лет. Хотя бывают исключения, например, для владельцев бизнеса. Семейное положение интересует скорее в плоскости наличия, либо возможного появления детей. Читай, иждивенцев. Т.е. молодой семейной паре без детей кредит могут дать чуть меньше, нежели одинокому мужчине без детей, но с таким же доходом, как совокупный у пары. Ещё могут внимательней отнестись к оценке платежеспособности молодой бездетной женщины. Но это не правило, а зависит в большей степени от банка.
А заемщика, который вряд ли может рассчитывать на ипотечный кредит даже при высокой зарплате? Почему?
См.пример с секретаршей или шофёром.
Если текущий доход заёмщика намного выше среднего по отрасли и для его должности, то могут урезать сумму кредита, либо отказать вообще. Та же ситуация, когда доход укладывается в рамки, но квалификация не достаточная для должности. Иногда бывает, что не имеющий высшего образования, но толковый специалист хорошо растёт внутри фирмы, но ему могут снизить сумму кредита из-за опасения, что в другой фирме он не сможет претендовать на нынешнюю должность.
Можно ли как-то разделить потенциальных заемщиков по группам? Есть ли у вас какая-то классификация?
Да, классификация есть. Используем основной фактор — вид подтверждения дохода. Т.е. работник по найму с белым доходом; работник по найму с доходом, подтверждённым справкой от руководства; работник по найму с доходом, подтверждённым устно руководством; работник по найму с доходом, не подтверждённым никак; владелец бизнеса с полностью официальным доходом; владелец бизнеса с минимальным официальным доходом и «сложные случаи» :) Сложные случаи — это, например, художник не продающий картины и получающий доход от спонсора или девушка без официальной работы, квалификации и с «доходом» от «покровителя». Хотя, тут ставки от 15% в валюте уже.
Какие заемщики являются наиболее желанными для банкиров? Почему? От чего это зависит?
Можно ли описать портрет идеального заемщика?
Наиболее желанен тот заёмщик, который с большой вероятностью сможет вернуть кредит. Это, в общем-то, очевидно. Везде будут рады заёмщику с полностью белым доходом, но вполне нормально отнесутся и к серому, при определённых параметрах заёмщика. Если рассматривать более детально, то интересны работающие по найму специалисты-мужчины до 35 лет с опытом работы в текущей отрасли, имевшие повышения в должности и обладающие высокой квалификацией, подтверждённой профильным образованием и другими профессиональными дипломами или сертификатами.
Какие факторы в первую очередь влияют на принятие решения банком о выдаче ипотечного кредита? На что обращают внимание кроме зарплаты? Почему? Что дает банкирам учет этих факторов? Обращают ли банкиры внимание на должность клиента, перспективу роста?
Степень подтверждённости дохода интересует в первую очередь. Т.е. начиная от полностью официального, далее подверждение справкой от руководства, устно руководством и так далее, заканчивая полностью чёрным бизнесом.
Также обращают внимание на соответствие зарплаты и квалификации. Т.е. человек, получающий в данный момент 2000 долларов, должен при переходе в другую компанию иметь возможность получать не меньше. Это значит, что шофёру с доходом в 4000 долларов кредит скорее всего не дадут, либо дадут в меньшем размере исходя из средней шофёрской зарплаты с точки зрения сотрудника банка. Тоже самое с секретаршей с зарплатой в 3000 долларов.
Ещё важно, чтобы была профессия и квалификация, т.е. чтобы уволенный по каким-либо причинам человек смог в приемлемые сроки найти работу без потери в уровне дохода. Поэтому не любят профессии не требующие особой квалификации и с высокой ротацией кадров (официанты, крупье итп).
Банку важно не только сколько составляет доход заёмщика в момент взятия кредита, но и насколько этот доход будет стабилен в дальнейшем.
Например, насколько значимым является возраст заемщика? Как это влияет на решение банка? А семейное положение?
Возраст интересует обычно с точки зрения близости пенсии. Т.е. на момент возврата кредита заёмщику должно быть не более установленного банком предельного возраста. Обычно это 60 лет. Хотя бывают исключения, например, для владельцев бизнеса. Семейное положение интересует скорее в плоскости наличия, либо возможного появления детей. Читай, иждивенцев. Т.е. молодой семейной паре без детей кредит могут дать чуть меньше, нежели одинокому мужчине без детей, но с таким же доходом, как совокупный у пары. Ещё могут внимательней отнестись к оценке платежеспособности молодой бездетной женщины. Но это не правило, а зависит в большей степени от банка.
А заемщика, который вряд ли может рассчитывать на ипотечный кредит даже при высокой зарплате? Почему?
См.пример с секретаршей или шофёром.
Если текущий доход заёмщика намного выше среднего по отрасли и для его должности, то могут урезать сумму кредита, либо отказать вообще. Та же ситуация, когда доход укладывается в рамки, но квалификация не достаточная для должности. Иногда бывает, что не имеющий высшего образования, но толковый специалист хорошо растёт внутри фирмы, но ему могут снизить сумму кредита из-за опасения, что в другой фирме он не сможет претендовать на нынешнюю должность.
Можно ли как-то разделить потенциальных заемщиков по группам? Есть ли у вас какая-то классификация?
Да, классификация есть. Используем основной фактор — вид подтверждения дохода. Т.е. работник по найму с белым доходом; работник по найму с доходом, подтверждённым справкой от руководства; работник по найму с доходом, подтверждённым устно руководством; работник по найму с доходом, не подтверждённым никак; владелец бизнеса с полностью официальным доходом; владелец бизнеса с минимальным официальным доходом и «сложные случаи» :) Сложные случаи — это, например, художник не продающий картины и получающий доход от спонсора или девушка без официальной работы, квалификации и с «доходом» от «покровителя». Хотя, тут ставки от 15% в валюте уже.