Comments 42
Ну в целом, стратегия как поступать, если хочешь купить что-то за 20'000 понятна. А как быть, если за 10'000'000?
bitcoins?
Зависит от дохода. Если он 5 000 000 чего-нибудь в месяц, то действуем также, как и при 20 000 в моём примере.
Если он 20 000, то лучше отказаться от такой покупки. Ведь, как правило, вместе с большой ценой идут большие расходы на владение. Если это машина, то сюда входит страховка, налоги, обслуживание. Если это дом, то те же налоги, коммунальные платежи, уборка.
В других случая надо смотреть на конкретные цифры. Если платежи по кредиту (плюс стоимость владения покупкой) будут «съедать» все деньги, оставшиеся после текущих ежемесячных расходов, это будет очень рискованным шагом. Т.к. любой форс-мажор может очень сильно аукнуться. Если же они гармонично впишутся в бюджет, оставив часть доходов свободными, то можно брать достаточно смело.
Ещё раз обращу внимание на такую коварную штуку как «стоимость владения». Например сейчас в Питере можно купить Порш Кайен 2006-го года за 700 000 рублей. И получить транспортный налог в 51 000. И налоговой не важно, что он в ремонте и запчасти дорогие. Владеете 340-ка лошадиными силами — извольте оплатить.
Если он 20 000, то лучше отказаться от такой покупки. Ведь, как правило, вместе с большой ценой идут большие расходы на владение. Если это машина, то сюда входит страховка, налоги, обслуживание. Если это дом, то те же налоги, коммунальные платежи, уборка.
В других случая надо смотреть на конкретные цифры. Если платежи по кредиту (плюс стоимость владения покупкой) будут «съедать» все деньги, оставшиеся после текущих ежемесячных расходов, это будет очень рискованным шагом. Т.к. любой форс-мажор может очень сильно аукнуться. Если же они гармонично впишутся в бюджет, оставив часть доходов свободными, то можно брать достаточно смело.
Ещё раз обращу внимание на такую коварную штуку как «стоимость владения». Например сейчас в Питере можно купить Порш Кайен 2006-го года за 700 000 рублей. И получить транспортный налог в 51 000. И налоговой не важно, что он в ремонте и запчасти дорогие. Владеете 340-ка лошадиными силами — извольте оплатить.
это все здорово — молодец! статья годная и все такое. но!
1. почему нельзя использовать систему «50/20/30»?
2. почему нельзя использовать систему ежедневного обнуления? кто беднее до десятых. посостоятельнее — до сотых?
Да и фраза «Что делать с не распределёнными расходами» вообще вызывает жуткую печь ниже поясницы для большинства, не жителей столиц.
1. почему нельзя использовать систему «50/20/30»?
2. почему нельзя использовать систему ежедневного обнуления? кто беднее до десятых. посостоятельнее — до сотых?
Да и фраза «Что делать с не распределёнными расходами» вообще вызывает жуткую печь ниже поясницы для большинства, не жителей столиц.
Система «50/20/30», на мой взгляд, слишком сильно привязана к абсолютным цифрам доходов. Есть люди, у которых расходы на повседневные траты меньше 50%. А есть те, у кого они объективно больше. К тому же при наличии долгов тратить на развлечения сумму в полтора раза большую, чем на их погашение, по-моему, не очень разумно.
«Не распределённые доходы» (тут была опечатка, спасибо) не обязательно выражаются в шестизначных цифрах. Тысяча рублей, оставшаяся после всех трат, тоже относится к такому доходу. И я бы не стал переоценивать финансовую дисциплину жителей столиц. Количество свободных денег зависит не столько от доходов, сколько от расходов. И у того, кто зарабатывает 30 000, а тратит 20 000 в месяц, эти доходы вдвое больше, чем у зарабатывающего 100 000, но тратящего 95 000. Собственно и я сам задумался над темой эффективного управления финансов и создания такой системы после того, как сменив работу и за пару лет утроив свою зарплату, поймал себя на мысли, что состояние «денег нет» никуда не делось. И Бентли во дворе тоже не появился. Что-то здесь было явно не так.
А можно подробней про систему ежедневного обнуления? Не встречал её.
«Не распределённые доходы» (тут была опечатка, спасибо) не обязательно выражаются в шестизначных цифрах. Тысяча рублей, оставшаяся после всех трат, тоже относится к такому доходу. И я бы не стал переоценивать финансовую дисциплину жителей столиц. Количество свободных денег зависит не столько от доходов, сколько от расходов. И у того, кто зарабатывает 30 000, а тратит 20 000 в месяц, эти доходы вдвое больше, чем у зарабатывающего 100 000, но тратящего 95 000. Собственно и я сам задумался над темой эффективного управления финансов и создания такой системы после того, как сменив работу и за пару лет утроив свою зарплату, поймал себя на мысли, что состояние «денег нет» никуда не делось. И Бентли во дворе тоже не появился. Что-то здесь было явно не так.
А можно подробней про систему ежедневного обнуления? Не встречал её.
там все просто. каждый вечер от суммы остатка, все, что не равно 0 — откидывается. Например, на карте осталось 12453 рубля. В конце дня откидываем 53 рубля в копилку. Работает как для наличности, так и для картонных денег. Если вчера забыл, то на следующий день прибавляешь 100 + десятки. за рабочую неделю можно скопить от 7 до 693 рублей. (при остатках до 1 до 99 рублей за 7 дней). учитывая, что наличность + картон = от 14 до 1386 рублей. Для тех, кто побогаче можно использовать остаток + 50 сверху. Для обеспеченных — 153. 543 — для богатых. :)
Как насчет долгосрочных накоплений без чёткой цели (а-ля «сыну на колледж»/«путешествие по миру с выходом на пенсию» и т.п.)? Не имеет ли смысл откладывать дополнительные проценты на отдельный счет?
«Сыну на колледж» — это вполне чёткая цель. Сумма может быть определена не точно, а в каких-то пределах, но зато дата наступления события прогнозируется хорошо. Так что это обычный целевой счёт.
Также как и «Путешествия по миру». Разве что их можно отнести к части формирования общего пенсионного дохода (надеяться на хорошую государственную пенсию не стоит, вне зависимости от страны проживания). А это тема тоже очень обширная. Я бы тут не ограничивался только депозитным доходом. Да, он надёжный, но не гарантированный в абсолютных величинах. Можете сами посмотреть как падали ставки по депозитам и в России, и в мире. Можно на это сильно обжечься. А уж куда инвестировать конкретно… тут работа либо для финансового консультанта, с составлением конкретного финансового плана, либо для самостоятельного изучения этой темы. Опять же получая на выходе конкретный финансовый план. Для представления о том, что это такое, рекомендую книги «Как составить личный финансовый план и как его реализовать» (Владимир Савенок) и «Не потеряй! О чем умолчал «папа» Кийосаки» (Исаак Беккер).
Также как и «Путешествия по миру». Разве что их можно отнести к части формирования общего пенсионного дохода (надеяться на хорошую государственную пенсию не стоит, вне зависимости от страны проживания). А это тема тоже очень обширная. Я бы тут не ограничивался только депозитным доходом. Да, он надёжный, но не гарантированный в абсолютных величинах. Можете сами посмотреть как падали ставки по депозитам и в России, и в мире. Можно на это сильно обжечься. А уж куда инвестировать конкретно… тут работа либо для финансового консультанта, с составлением конкретного финансового плана, либо для самостоятельного изучения этой темы. Опять же получая на выходе конкретный финансовый план. Для представления о том, что это такое, рекомендую книги «Как составить личный финансовый план и как его реализовать» (Владимир Савенок) и «Не потеряй! О чем умолчал «папа» Кийосаки» (Исаак Беккер).
С самым главным понятно. Требуется добавить ещё кое-что для большей скукиэффективности. А именно планирование расходов (в виде бюджетирования) и контроль исполнения бюджета.
Приведённая в статье схема хорошо работает, если мы тратим все доходы в ноль, пусть даже откладывая что-то в резерв. Если же сделать бюджет и организовать контроль его соблюдения, то можно быть значительно гибче, устанавливая планку расходов на любой желаемый уровень. Это может быть полезно в разных случаях: для максимально быстрого накопления денег, на периоды, когда расходы превышают доходы (например, делаем капремонт) или при нерегулярных доходах и т.п…
Приведённая в статье схема хорошо работает, если мы тратим все доходы в ноль, пусть даже откладывая что-то в резерв. Если же сделать бюджет и организовать контроль его соблюдения, то можно быть значительно гибче, устанавливая планку расходов на любой желаемый уровень. Это может быть полезно в разных случаях: для максимально быстрого накопления денег, на периоды, когда расходы превышают доходы (например, делаем капремонт) или при нерегулярных доходах и т.п…
Контроль исполнения бюджета, в основном, лежит в плоскости самодисциплины. Если она есть — прекрасно. Если её нет у Вас, возможно она найдётся у Вашей жены. Если нет и у неё, всё становится сложней. Возможно стоит прибегнуть к помощи третьего лица в виде финансового консультанта. Тогда чисто психологически будет сложней нарушить какую-то статью бюджета. С собой ещё можно договориться о том, что «вот эта штука прямо очень-очень сильно нужна», а вот с третьим лицом уже может быть банально стыдно.
Гибкость, о которой Вы говорите, по сути является реализацией финансового плана. Его составление тема очень большая, и сильно персонифицирована. Тут огромную роль играют и конкретные доходы, и конкретные цели, и конкретные жизненные планы.
Гибкость, о которой Вы говорите, по сути является реализацией финансового плана. Его составление тема очень большая, и сильно персонифицирована. Тут огромную роль играют и конкретные доходы, и конкретные цели, и конкретные жизненные планы.
КДПВ завораживает, залип надолго.
Зашел, чтобы увидеть этот комментарий.
Обратили внимание, что КДПВ «бесшовная»? ;)
jsfiddle.net/gzagesef
jsfiddle.net/gzagesef
Есть еще лайфак называется «зануление» счета, допустим у вас есть счет А (карточка) с которого вы делаете покупки/платежи постоянно, и счет Б — накопительный (лучше в одном банке со счетом А). Ежедневно вечером, проверяете счет А и округляете в меньшую сторону к ближайшей круглой сумме (она может быть 10, 100, 1000, 10 000 и тд), остаток от округления скидываете на счет Б. НАпример: А-1325, округляем до 1000, 325 переводим на Б. ПРофиты:
— всегда знаешь сколько у тебя на расчетном и сумма там круглая
— всегда знаешь сколько накопил
— всегда знаешь сколько у тебя на расчетном и сумма там круглая
— всегда знаешь сколько накопил
Не слышал о такой методике, спасибо. Но что-то похожее практикую. Мой зарплатный счёт в одном банке, а карта для текущих расходов в другом. Получив зарплату я перевожу на операционную карту деньги в соответствии с текущим бюджетом.
Итого получается:
1. Я всегда вижу сколько денег у меня осталось для трат в этом конкретном месяце, но не более;
2. На остаток по операционной карте начисляется процент плюс есть кэшбек в рублях, а не бонусах (на зарплатной карте таких условий нет). Выплачиваются они в каждом месяце. Что приятно.
Итого получается:
1. Я всегда вижу сколько денег у меня осталось для трат в этом конкретном месяце, но не более;
2. На остаток по операционной карте начисляется процент плюс есть кэшбек в рублях, а не бонусах (на зарплатной карте таких условий нет). Выплачиваются они в каждом месяце. Что приятно.
UFO just landed and posted this here
А вы жесткое бюджетирование месяца не практикуете? Т.е. если потребность что-то купить «внезапно» возникла в течении уже сведенного месяца — эта покупка не выполняется, хотя и деньги есть и на фин.состояние это не влияет.
Мой бюджет расписан на год. Вернее основные статьи, которые легко спрогнозировать. Плюс отдельные события вроде празднования дней рождений, оплаты страхового полиса, прохождение ТО автомобиля.
Потребность «что-то купить внезапно» тоже бывает разной. Если это новый Айфон — можно задвинуть сие желание на попозже. Если это связано с медицинскими услугами, тут уже нельзя медлить. Для этого есть, как минимум, резервный фонд. А как максимум можно и отдельный счёт завести с определённой суммой.
Потребность «что-то купить внезапно» тоже бывает разной. Если это новый Айфон — можно задвинуть сие желание на попозже. Если это связано с медицинскими услугами, тут уже нельзя медлить. Для этого есть, как минимум, резервный фонд. А как максимум можно и отдельный счёт завести с определённой суммой.
Этот подход понятен. Основные расходы также понятны на год вперед. И есть планирование существенных расходов.
Речь о другом. Например, есть желание купить какую-то вещь, но постоянно откладываешь по разным причинам. И тут видишь эту вещь, она тебе нравится, на нее есть скидка, хорошая погода и т.д. Но в бюджет этого месяца покупка этой вещи не заложена. И есть два варианта поведения: 1. в бюджет не входит — значит «фсад» и 2. свободные деньги есть? «да» — покупаем, «нет» — не покупаем. Вопрос именно про такое.
А то, что есть некий форсмажор, который нельзя отложить (например, медицина, необходимая одежда и т.д.) — это тоже очевидно.
У меня получается, иногда, до 20% расходов за месяц улетает на такие незапланированные расходы. Правда, я отдельно не планирую затраты на подарки и прочее.
Речь о другом. Например, есть желание купить какую-то вещь, но постоянно откладываешь по разным причинам. И тут видишь эту вещь, она тебе нравится, на нее есть скидка, хорошая погода и т.д. Но в бюджет этого месяца покупка этой вещи не заложена. И есть два варианта поведения: 1. в бюджет не входит — значит «фсад» и 2. свободные деньги есть? «да» — покупаем, «нет» — не покупаем. Вопрос именно про такое.
А то, что есть некий форсмажор, который нельзя отложить (например, медицина, необходимая одежда и т.д.) — это тоже очевидно.
У меня получается, иногда, до 20% расходов за месяц улетает на такие незапланированные расходы. Правда, я отдельно не планирую затраты на подарки и прочее.
Дождаться скидки на вещь, которую хочется, тоже не самое плохое поведение. Опять таки, это Ваши деньги, и Ваши желания. Я против того, чтобы искусственно загонять себя в очень жёсткие рамки (при нормальных финансовых условиях). Если есть свободные деньги, есть желание и единственным аргументом «против» является красненькая циферка в отчёте по расходам бюджета на этот месяц — лучше купить. В конце концов деньги нужны для того, чтобы их тратить. И радовать себя тоже нужно.
Но если финансовое положение не очень хорошее, и такая покупка заметно отражается на выполнении бюджета по другим статьям — я бы воздержался.
Но если финансовое положение не очень хорошее, и такая покупка заметно отражается на выполнении бюджета по другим статьям — я бы воздержался.
Я против того, чтобы искусственно загонять себя в очень жёсткие рамки (при нормальных финансовых условиях)
Понял. Спасибо за мнение.
Но если финансовое положение не очень хорошее, и такая покупка заметно отражается на выполнении бюджета по другим статьям — я бы воздержался.
Да, это понятно. Незапланированные траты с ущемлением текущих обязательных расходов, на мой взгляд, допустимы только в экстренных случаях.
Пример базовой грамотности, действительно, преподавали бы в школах — было бы классно. Хотя нет, школьники бы не поняли мотиваций. Становится актуальнее только при регулярном заработке/тратах.
От себя: пример очень безопасный. Сам так жил, чувствовал себя отлично. Но потом взял ипотеку и активно преждевременно ее гасил в течение года. Что понял:
1. если есть кредиты — пускай резервный фонд в них (простая математика на депозите заработаешь 6%, на погашении сэкономишь от 12% и выше).
2. удержаться плана легче, когда денег нет: специально сделал дату платежа по кредиту после получения зарплаты: вваливаешь все что можешь в банк, на остальное живешь. Конечно, при условии что на крайний случай есть пути отхода: родные (к которым можно переехать), активная кредитная карта, уверенность в рабочем месте или в востребованности профессии. Последнее легко проверяется походом по собеседованиям в течение месяца.
3. на жизнь (еда, тренировки, простые развлечения) хватает денег меньше, чем кажется. Мои повседневные траты сократились в 3-4 раза (для меня это было огромным открытием). При том уровень жизни не особо пострадал: да, приходится меньше ходить по ресторанам и барам. И контролировать мелкие расходы (капучино, бизнес-ланчи и прочее). Но к этому быстро привыкаешь. Не сказал бы, что чувствую себя хуже или обделенным
4. когда нет денег — появляется лишний стимул их заработать. Вернулся к фрилансу, который приносит мне хоть и небольшой, но дополнительный и регулярный доход. Трачу не более 5-10 часов в месяц, но стоимость рабочего часа больше, чем на работе. Бонусом — получаю удовольствие
5. Все эти игры в финансовую успешность — интересные штуки. Но, наверное, до них тоже надо дорасти. Всегда чувствую азарт и радуюсь, когда в план укладываюсь. Без этого было бы сложнее )
От себя: пример очень безопасный. Сам так жил, чувствовал себя отлично. Но потом взял ипотеку и активно преждевременно ее гасил в течение года. Что понял:
1. если есть кредиты — пускай резервный фонд в них (простая математика на депозите заработаешь 6%, на погашении сэкономишь от 12% и выше).
2. удержаться плана легче, когда денег нет: специально сделал дату платежа по кредиту после получения зарплаты: вваливаешь все что можешь в банк, на остальное живешь. Конечно, при условии что на крайний случай есть пути отхода: родные (к которым можно переехать), активная кредитная карта, уверенность в рабочем месте или в востребованности профессии. Последнее легко проверяется походом по собеседованиям в течение месяца.
3. на жизнь (еда, тренировки, простые развлечения) хватает денег меньше, чем кажется. Мои повседневные траты сократились в 3-4 раза (для меня это было огромным открытием). При том уровень жизни не особо пострадал: да, приходится меньше ходить по ресторанам и барам. И контролировать мелкие расходы (капучино, бизнес-ланчи и прочее). Но к этому быстро привыкаешь. Не сказал бы, что чувствую себя хуже или обделенным
4. когда нет денег — появляется лишний стимул их заработать. Вернулся к фрилансу, который приносит мне хоть и небольшой, но дополнительный и регулярный доход. Трачу не более 5-10 часов в месяц, но стоимость рабочего часа больше, чем на работе. Бонусом — получаю удовольствие
5. Все эти игры в финансовую успешность — интересные штуки. Но, наверное, до них тоже надо дорасти. Всегда чувствую азарт и радуюсь, когда в план укладываюсь. Без этого было бы сложнее )
1. Это один из очень эффективных способов досрочного погашения долгов. Но только надо и в резервном фонде иметь какую-то сумму. На всякий случай.
2. Тоже очень хороший совет, брать кредиты так, чтобы дата платежа была через день-два после получения зарплаты. Деньги пришли, деньги ушли. И обязательство перед банком выполнено, и «почувствовать» их в руках не успел, т.е. расстаться с ними проще психологически. Сюда я бы ещё добавил настройку автоплатежей. У меня, например, коммунальные услуги оплачиваются автоматически на следующий день после получения аванса.
2. Тоже очень хороший совет, брать кредиты так, чтобы дата платежа была через день-два после получения зарплаты. Деньги пришли, деньги ушли. И обязательство перед банком выполнено, и «почувствовать» их в руках не успел, т.е. расстаться с ними проще психологически. Сюда я бы ещё добавил настройку автоплатежей. У меня, например, коммунальные услуги оплачиваются автоматически на следующий день после получения аванса.
1. Я все-таки разделяю резервный фонд и досрочку. Т.е. важно иметь подушку безопасности, а после ее формирования все «излишки» вкладывать в досрочку. Я для крупных кредитов (типа ипотеки) использую такую схему: стараюсь с самого начала делать частично-досрочные погашения с уменьшением суммы аннуитета. Но оставляя неизменной сумму ежемесячного перечисления в банк. С каждой досрочкой от ежемесячного перечисления остается все больше и больше денег на досрочку. И получается система с положительно обратной связью. А в случае всяких жизненных неприятностей всегда можно уменьшить платеж до необходимого и получить немного «лишних» денег.
2. Это точно :) Поэтому все обязательные перечисления (которые не обязательно платежи за что-то) идут автоматическими переводами по расписанию.
2. Это точно :) Поэтому все обязательные перечисления (которые не обязательно платежи за что-то) идут автоматическими переводами по расписанию.
- если есть кредиты — пускай резервный фонд в них (простая математика на депозите заработаешь 6%, на погашении сэкономишь от 12% и выше).
не всегда
я вот ипотеку взял специально на 25 лет, потому что ежемесячный платеж 6900, который не составляет значимую часть месячного семейного бюджета, при этом могу наращивать резервный фонд
Да, конечно, если смотреть на конечную переплату в 1,8млн за 25 лет, то ого-го, но если рассмотреть, что ставка по ипотеке 8,9% и ни один из потребительских или авто-кредитов по такой ставке никто не даст + инфляция за такой промежуток времени, то выгода очевидна
Кому интересно готовое решение: You Need a Budget. Очень стоящее приложение вкупе с их практиками учета/распределения средств.
На мой взгляд, все упирается в абсолютную цифру доходов.
Нищеброд-пенсионер, живущий на 8тр пенсии и успешный бизнесмен, имеющий 800тр чистого дохода в месяц — это совершенно разные миры.
Нищеброд-пенсионер, живущий на 8тр пенсии и успешный бизнесмен, имеющий 800тр чистого дохода в месяц — это совершенно разные миры.
1. чем больше доходы, тем больше расходы.
2. на круг у первого может остаться 2К, у второго -70К.
3. нищеброд это а) применительно к пенсионеру оскорбление; б) среди «успешных» нищебродов как раз больше.
2. на круг у первого может остаться 2К, у второго -70К.
3. нищеброд это а) применительно к пенсионеру оскорбление; б) среди «успешных» нищебродов как раз больше.
3. Поскольку я — именно такой вот нищеброд-пенсионер, то я могу оценивать, и не вижу тут ничего оскорбительного. У меня пенсия аж на 2тр больше. А насчет «среди успешных» — что-то у меня сомнение… Откуда ж больше? Если они такие умные, почему такие бедные?
Если они такие умные, почему такие бедные?
Так потому, что умение управлять деньгами автоматически не приходит с ростом дохода. Если человек умеет только тратить весь доход, то он будет его тратить вне зависимости от размера этого дохода. И, сдается мне, что слово «успешные» не просто так закавычено :)
Ну и понты, как известно, дороже денег.
Речь идёт не о мирах, а об управлении финансами. Если бизнесмен из своих 800 000 каждый месяц тратит 799 999 на магию и волшебниц, он распоряжается своими деньгами хуже, чем пенсионер, который живёт на 8 000, и ещё умудряется с них откладывать 100 рублей в месяц себе «на похороны».
Мнение о том, что «вот буду зарабатывать X рублей, и все проблемы с деньгами уйдут сами собой» — ошибочно.
Мнение о том, что «вот буду зарабатывать X рублей, и все проблемы с деньгами уйдут сами собой» — ошибочно.
Я умудряюсь откладывать больше.
Проблема в том, что, как я и сказал выше — качество жизни зависит от абсолютного значения дохода, а вовсе не от относительного. Понятно, что я распоряжаюсь своими деньгами эффективнее — мне просто некуда деваться.
О том и речь, что все эти «системы управления финансами» — это нужно, когда не знаешь, куда девать деньги. Для тех, у кого есть четкие цели — особо «управлять» не надо.
Проблема в том, что, как я и сказал выше — качество жизни зависит от абсолютного значения дохода, а вовсе не от относительного. Понятно, что я распоряжаюсь своими деньгами эффективнее — мне просто некуда деваться.
О том и речь, что все эти «системы управления финансами» — это нужно, когда не знаешь, куда девать деньги. Для тех, у кого есть четкие цели — особо «управлять» не надо.
Пока что не нашел ни одного приложения для телефона, которое позволяет удобно заглянуть в мой будущий бюджет. Везде автоматизируют учет прошедших событий, к сожалению. Если я не прав, буду благодарен за примеры.
Я тоже не нашел, поэтому запилил своё =) mymoneyplan.ru/docs/user_guide
Канбан доска для планирования домашнего бюджета. Приложения для мобилы нет, но и телеграм бот вполне с этим справляется.
Написал статью для хабра, но кармы маловато.
Канбан доска для планирования домашнего бюджета. Приложения для мобилы нет, но и телеграм бот вполне с этим справляется.
Написал статью для хабра, но кармы маловато.
Такое есть, называется You Need A Budget (YNAB). Я уже много лет пользуюсь и доволен.
Все, что описано в статье, как раз заложено в YNAB.
Все, что описано в статье, как раз заложено в YNAB.
C нашим придурочным государством — только жизнь в кредит со страхованием рисков, ибо инфляция сжирает не только проценты по счету, но и проценты по кредиту.
Sign up to leave a comment.
Личная система управления финансами