23 April 2014

Личные финансы — сохранить и приумножить

Freelance
Современный капитализм обусловил одни простой житейский «закон» — богатые становятся богаче, бедные — еще беднее. Так как больше денег -> больше возможностей заработать -> больше денег. Нам, работникам IT, немного повезло. Благодаря спросу на наш труд, который нам, чего уж скрывать, нравится, мы застряли где-то посередине — средств хватает на удовлетворение большего числа основных потребностей и еще остается небольшой излишек.

И вот тут многих начинает волновать вопрос — «что с ним делать?». Многие сделав вывод что «хранить нельзя» в решении вопроса идут дальше и задаются следующим вопросом: «во что инвестировать?». Возникает еще один попутный вопрос: «как обеспечить себе старость?».

О том что данные вопросы волнуют многих из нас легко убедиться — посты посвященные им появляются регулярно и вызывают оживленные дискуссии. В каждом из таких постов авторы предлагают свое решение вопросов.

Правда почему-то многих кидает из крайности в крайность. Одни предлагают сразу решать третий вопрос и начинать экономить и сберегать прямо сейчас еще больше. Другие предлагают инвестиции в ценные бумаги. Или еще лучше излишки диверсифицировать в несколько разных инструментов. Еще одни предлагают бросив всё открывать свое дело, свой стартап, утверждая что рано или поздно, открыв несколько стартапов, один из них непременно должен таки выстрелить.

И хотя, согласно опросам раз, два, около 40% из нас не имеет сбережении, а многие остальные уже решили для себя эти вопросы, я предлагаю общественности свой ответ и попытаюсь его обосновать.

Преамбула

Ответ на вопрос «сохранить и приумножить», как ни странно, зависит от ваших приоритетов, целей и возможностей. Например, если вы планируете в ближайшем будущем заводить трактор, то инвестиции в недвижимость вам не подойдут. Если у вас мало свободного времени, то торговля на рынке ценных бумаг вам так же не подойдет — анализ новостей и данных требует много времени. Если вы хотите заниматься только IT, то есть у вас нет предпринимательской жилки, то открытие и ведение своего дела вам так же не подходит.

Предполагая что трактор пока в гараже, остановимся на нескольких вариантах ответа и рассмотрим их поподробнее.

Вариант № 1: Драг. металлы

Неплохой вариант. Есть как плюсы, так и минусы.
+ Всегда в цене (всегда ли?!)
+ Легкий доступ к покупке в виде лома и украшении
+ Легкий доступ к покупке в виде коллекционных монет
— Проблема с доступом к покупке в виде слитков
— Проблема с обратной конвертацией в ликвидность, в любом виде
— Проблема доверия к банковской системе в случае обезличенных металлических счетов
— Проблема с хранением
— Зависимость цены от многих факторов (от кризисов, от майданов, от спекулянтов, от Китая, от новых месторождении и тп)

Вердикт: нет.
Только как не основной вариант при диверсифицировании. Можно сравнить с деньгами под матрасом — никогда точно не знаешь, что и сколько сможешь купить за них через год. Если все же решились, рекомендую сходить по ссылке scarab.

Вариант № 2: Ценные бумаги

Современные рынки ценных бумаг уменьшают порог вхождения — им как воздух нужна новая кровь.
+ Легкий доступ — через брокеров
+ Возможны неприличные доходы, в хорошем смысле
— Требует много времени на анализ ситуации на рынке — надо быть всегда «в теме»
— Легко приобрел — еще легче потерял
— Зависимость от рынка
— Зависимость от брокера / брокерской компании
— Проблемы с конвертацией в ликвидность — местечковые рынки могут закрыть / приостановить, зарубежные — долгое путешествие наличных на руки

Вердикт: нет.
Ну только если есть время и вам совсем не жалко будет потерять вложения. Грубо говоря — рынок замкнутая система — кто-то приобрел, кто-то точно на эту сумму потерял. Новый участник лишь увеличивает размеры, но не влияет на замкнутость / открытость системы. И еще надо иметь хотя бы базовые знания, чтобы не залезть на Forex-подобные биржы, ПИФы, ПАММы и тому подобное. Всегда поражался тем, кто готов добровольно отдать свои деньги какому-то slavik777, который через год успешно их сольет какому-нибудь EuroMoney01.

Вариант № 3: Депозиты

Банк вот он, получай зарплату на карточку. И до депозита один шаг.
+ Удобство
— Потеря ликвидности — процент доходности меньше инфляции
— Проблема доверия к банку — несмотря на страхование вклада

Вердикт: только для небольших сумм, только на небольшой период.
Страхование вклада — вещь ненадежная. Приведу простой пример. Один из крупнейших банков Казахстана до 2006 года Валют-Транзит банк. Вклад на сумму 11000$. После начисления процентов за два (с 2004) года имеем на депозите 12000$. Страховка возвращается в тенге по эквиваленту на момент открытия вклада — 120 тенге за доллар. Сейчас курс примерно 180 тенге за доллар. Итого мы получим 12000 * 120 / 180 = 8000$. То есть было 11000$, после 10-лет стало 8000$. И то не факт, что вы их получите.

Вариант № 4: Инвестируем в себя: учеба / обучение

Квалифицированный специалист может продать себя дороже.
+ Доступно
+ Повышение ЧСВ (не вижу в этом ничего плохого, если оно обоснованное)
— Требует затрат по времени
— Новые знания не всегда бывают востребованы

Вердикт: можно, но с оговорками.
Можно заняться самообразованием если вы чувствуете, что в какой-то области вам не хватает нужных знании. При том таких, которые нужны вам в повседневной работе и лично вам интересны. Но у данного варианта есть ограничение — рано или поздно карьерный / зарплатный рост специалиста любой квалификации упрется в свой потолок. Переход на следующий уровень связан с переквалификацией в управленца. Поэтому, если для вас деньги являются основным ориентиром на будущее, то лучше сразу заняться приобретением соответствующих знании. Если же вы хотите и дальше заниматься ковырянием в исходниках любимым делом, то лучше всего (imho) время от времени проходить собеседования и устраиваться на новую работу. Новые знания и опыт приходят с решением новых задач. Если не убедил, прошу прочитать нижеприведенный пример с кузнецом.

Вариант № 5: Свое дело

Сам себе господин.
+ Свобода выбора — проекты выбираете сами (если они есть)
+ Наглядность в движении денежной массы
— Часто требуется наличие первоначального капитала
— Высокий порог вхождения (не у всех стальные яйца)
— Много затрат по времени (государственная бюрократия радостно ждет новые мячи для футбола, из которых сыпятся деньги, когда их пинаешь)
— Высокие риски

Вердикт: можно, но с оговорками.
Если вы готовы на некоторое (продолжительное?) время закрыть вашу любимую IDE, если вам доставляет радость прохождение РПГ в реале, если возможные неудачи вас не пугают — можно и попробовать. Тем более выигрыш может оказаться очень хорошим. Главное после очередного поражения, находить в себе силы для новой попытки.

Вариант № 6: Недвижимость

Моя хата с краю — сам все знаю!
+ Стабильность
— Требуется наличие первоначального капитала
— Проблемы с конвертацией в ликвидность

Вердикт: нужно, кроме тех случаев когда вы точно решили мигрировать в ближайшие 1-4 года (и то не факт).
Этой мой выбор. Для тех кто видит много причин чтобы не покупать недвижимость приведу свои доводы. Надеюсь тогда будет видно, что большинство из этих причин надуманы.

Довод «против» № 1: потеря мобильности


Многие, кто выступают против покупки ссылаются на потерю мобильности. Вроде как «купил квартиру возле текущей работы, а через год работаю на другом конце города». Решения как минимум два: сдавать свою и арендовать возле работы; продать свою и купить возле работы. Даже если подумываете о миграции, то всегда можно продать свою квартиру.

Довод «против» № 2: нестабильная цена


Еще один аргумент противников: на рынке надувается пузырь, завтра он лопнет и цена упадет. Так как у нас выбрана западная модель экономики, посмотрим что с этим происходит в этих ваших европах. И увидем, что там все печально: до 40% жителей не имеют своего жилья и не имеют даже возможности его приобрести. Сильно развит рынок аренды. Что будет если вдруг вы не сможете оплатить очередную арендную плату — никто не хочет даже представлять — страшно. По факту: коренное население практически не увеличивается, недвижимость через несколько поколении распределилось между ними и они диктуют цены и политику на рынке недвижимости. Приезжие вынуждены чуть ли не все заработанное отдавать за аренду и удовлетворение основных потребностей.

В общем, если вы не хотите работать за еду и аренду — покупайте себе недвижимость. Даже если цена на недвижимость упадет, у вас всегда есть выигрыш за счет отсутствия арендной платы.

Довод «против» № 3: недоступность по цене


Тут трудно не согласиться. Но есть возможность воспользоваться кредитом — ипотекой. Здесь надо быть осмотрительным. Лично мое мнение, влезать в ипотеку можно максимум до 10 лет, имея на руках как минимум 30% от стоимости (а лучше 50%), и с расчетом на то, что платежи по ипотеке не будут превышать 50-70% от вашей зарплаты. Еще можно прислушаться к мнению vxsw.

Довод «против» № 4: надо жить сейчас, а не копить на первоначальный взнос


Нет, конечно если вы хотите уподобиться стрекозе из известной басни, то почему бы и нет. Но помните, в случае проблем, вам никто ничего не должен. Здесь выбор каждого за ним самим — ничего навязывать не буду. Если вы желаете сейчас пожить в арендуемом жилье на Бали, то почему бы и нет. Но если вы простудитесь и сорвёте сдачу проекта, то пенять останется только на себя, а не на сложившиеся обстоятельства.

Довод «против» № 5: у меня уже есть квартира: купил / подарили / наследство


А у ваших детей? У вас нет детей? А у вас точно не будет детей? Вы хотите сначала попробовать все в жизни и только потом заводить детей? Лично мое мнение: вырастить детей — лучшее что можно попробовать сделать в этой жизни. Если у вас есть возможность, постарайтесь не обрекать их на те же муки покупки своего угла. Тут мне вспоминается комментарии bat. Удачи тебе!

В общем, берем квартиру в кредит (с первоначальным взносом) и сдаем, пусть арендная плата гасит кредит. Через 10 лет у вас в полном вашем распоряжении своя квартира, пусть и с добавленной 10-летней амортизацией.

Довод «за» № 1: стабильность


Тут, думаю, все более менее ясно. Вот она, стоит, и не страшны ей кризисы, инфляции, девальвации. Конечно остается небольшой риск: революции (и то не факт, что квартира пропадет), стихийные бедствия, пожары. В общем своя квартира — источник небольшого стабильного дохода: либо от сдачи в аренду, либо от экономии в аренде, если это первая.

Довод «за» № 2: страховка


Если вы вдруг остались без работы, или не дай боже, ваша семья осталась без вас, недвижимость поможет пережить этот период с наименьшими трудностями. Сравните что легче: ваша супруга пойдет работать за вас, либо она будет сдавать квартиру.

Довод «за» № 3: доход


Сдача в аренду второй квартиры плавно приводит вас к решению третьего вопроса «как обеспечить старость». На пенсии хочется отдохнуть / попутешествовать, а не ходит на свое предприятие пиная каждый день нерадивых разработчиков. Сдав квартиру в аренду, можно лишь раз в месяц приходит за арендной платой. А можно и не ходить, а попросить детей забежать.

Конечно кто-то станет возражать, что надо следить за общим состоянием, бытовой техникой, коммуникациями, налоги и тд. Но пока в наших (СНГ) реалиях это не требует много времени и средств.

Бонус-трек

Для тех кто дочитал до сюда.

Если вы еще не нашли ответ на вопрос: «почему бедные беднеют, а богатые — богатеют», попробую изложить свое видение проблемы.

Рассмотрим небольшой абстрактный пример.

Кузнец в деревне делает ложки. Почему только ложки?.. Потому что узкая специализация помогает сократить некоторые расходы, да и умеет он делать только ложки — так научили. Ложки он продает и покупает еду и некоторые другие нужные предметы, сырье (уголь, руда), и тп. Есть еще несколько соседних деревень, которые так же покупают ложки у кузнеца. Через некоторое время ложки есть у всех, у кузнеца возникают проблемы с реализацией. Надо или заложить быстрый износ в изделия, чтобы обеспечить постоянный спрос, либо выходить на новые рынки — в дальние деревни, либо начать производить новые товары — вилы, топоры.

И тут появляется купец с предложением услуг по реализации ложек в дальних деревнях. Заключается договор, все довольны — у жителей дальних деревень — ложки, у кузнеца возобновился поток наличности к которому он привык, у купца небольшой процент от продаж. Со временем купец договаривается / нанимает других кузнецов из дальних деревень, которые производящие вилы, топоры.

Смотрим что получалось: жители и кузнецы остались при своих, а у купца увеличилась денежная масса. Дальше интереснее. Купец устанавливает монополию и диктует свои цены. Кузнецы не могут выйти из под его влияния и даже если выходят — угольные шахты и железные рудники уже принадлежат купцу. Расширение рынка невозможно — все деревни уже охвачены влиянием купца. Начинается либо закладывание быстрого износа в изделия, либо активный маркетинг — новые ложки с особо изогнутой формой листа Мебиуса — полезны для здоровья (и являются необходимой вещью в обиходе уважающих себя людей).

Кузнец думает, что чтобы стать богатым надо производить еще больше ложек, или даже пройти курсы обучения и / или повышения квалификации и начать делать вилы и топоры, но выше определенных физических возможностей не прыгнешь.

Итак, если отбросить всю шелуху, то можно сделать следующий вывод:
В экономике существуют денежные потоки, то есть, люди и предприятия платят за то, что им нужно (или не очень нужно). Богатство может заработать тот, кто контролирует эти денежные потоки. Чем больше у тебя денег, тем больше денежных потоков ты можешь взять под контроль.

То есть, если вы еще раз посмотрите на рассмотренные выше варианты решения вопроса «как сохранить и приумножить», то заметите, что варианты №№ 1, 2, 3 и 4 отвечают только на вопрос «как сохранить». А варианты №№ 5 и 6 — «как приумножить».

Зайдем еще раз с другой стороны. Какие денежные потоки существуют в экономике? Просто посмотрите вокруг: кто и за что платит? И если желаете разбогатеть, то пытайтесь взять эти потоки под контроль, чтобы иметь с них свой процент. Но как вы поняли, это требует много времени, терпения, знании, связей, и в конце концов просто удачи. Слегка асоциальному айтишнику это не всегда подходит. Кроме, может быть, варианта № 6.

Основных денежных потоков у простого человека не так уж и много: еда, одежда, жилье, коммунальные, транспорт, развлечения, у некоторых отдельным пунктом — дети.

На уровне макроэкономики это: сырье, транспортировка, хранение, производство, маркетинг и продажа, юридические услуги.

Получается, что для того чтобы разбогатеть, есть только три способа: 1) взять потоки под свой контроль; 2) предложить услуги по сокращению расходов / увеличению оборотов; 3) создать новые потоки.

Как видите: собственная недвижимость — это способ 1 и частично 2 (если это первая квартира); свое дело — как правило это способ 2, иногда — 3; успешно выстреливший стартап — чаще всего способ 3, иногда — 2.

Две новости

Как всегда одна плохая, другая очень плохая.

Включившись в гонку за попыткой накопить первоначальный взнос многие не успевают / не выдерживают. Рост цен, уменьшение доходов из-за инфляции и девальвации. Еще больше народу просто не в состоянии начать откладывать денег — все уходит на еду, аренду и тп. То есть, грубо говоря — человек работает за еду, оставшуюся мелочь тратит на развлечения. Таково лицо современного капитализма. Каждый должен думать только о себе. Человек не должен копить, деньги должны пройти через него, надо его мотивировать развлечениями, навязанными понтами, инфляцией, нестабильностью. У него не должно быть накоплении. Он должен быть решетом в денежном потоке. Вот такой вот закон большого капитала.

Кроме того если у человека пока еще нет детей, он больше тратит на развлечения и малонужные вещи. Такой потребитель выгоден капитализму. Более того, общество потребления на уровне подсознания говорит — если у тебя появятся дети, ты автоматически станешь бедным, ты не сможешь купить наши ништячки, тебе это не надо, будь собой, живи сегодня, дети потом. Думаю это одна из нескольких причин уменьшения рождаемости. Общество потребления воспитывает эгоистов.

Так вот, чем раньше вы осознаете, что глупо быть эгоистом, что дети это просто ваш подарок самому себе, добавляющий смысла в жизнь, тем легче вам будет начать откладывать на первоначальный взнос. Даже если у вас еще нет детей. Не надо думать, что быть муравьем плохо. И еще, не надо недооценивать помощь родителей. Помощью может быть и то что вы живете у них, пока копите первоначальный взнос (попробуйте посчитать сколько вы сэкономите на аренде и еде, например, за 3 года), и прибавка к первоначальному взносу и страховка на случай форс-мажора и не выплаченного вовремя платежа, и присмотр за вашими детьми, когда жена выходит на работу после декрета. Это просто прекрасная, неоценимая помощь. К сожалению, не все это понимают.

Это первая новость. Даже не новость, а так — сведения к размышлению.

А вторая новость заключается в том, что тот самый купец постарается взять под контроль денежный поток связанный с арендой недвижимости. Все более менее хорошие варианты будут скупаться, будут появляться агентства владеющими большим количеством недвижимости. Монополизм и сговор не дадут упасть ценам на недвижимость. В общем, если государство не будет вмешиваться, то дальше все будет еще хуже.

Оборотная сторона медали. После того как у вас появится (если появится) вторая-третья квартиры, вам будет все легче и легче купить следующую. Вы постепенно превратитесь в того самого купца. Это наверное вопрос только времени. А если к этому делу подключатся ваши дети… В общем вы поняли. Даже имея свою квартиру желательно как можно скорее купить еще одну, чтобы начать контролировать небольшой денежный поток, который со временем даст возможность увеличить контролируемый денежный поток. Здесь играет закон «чем раньше, тем лучше» или, если быть короче, «время — деньги».

Не знаю что там писал и рекомендовал Роберт Кийосаки, как говорится, не читал, но осуждаю. Так как под впечатлением его доводов на хабре появилось несколько восторженных постов, которые, с моей точки зрения, еще больше дезориентирует людей, начинающих… м-м… обретать финансовую независимость.

Напоследок, пара высеров истин советов от диванного аналитика:
Дети — это лучшее что с вами может случиться (те кто против, не спорьте, вам не с чем сравнивать).
Дом — это не там где ты ночуешь, а там где тебя ждут.
Родителей не осуждайте и будьте им просто благодарны.

И, конечно, традиционное голосование

Only registered users can participate in poll. Log in, please.
Как вы решили жилищный вопрос?
14.41% Подарили / Наследство 533
22.06% Живу у родителей / родственников 816
4.89% У жены (недвижимость появилась до знакомства / женитьбы) 181
31.63% Арендую / общежитие 1170
6.92% Взял ипотеку до 10 лет 256
7.3% Взял ипотеку более 10 лет 270
6.38% Купил без ипотеки — помогли родители / родственники 236
4.84% Купил без ипотеки — сам накопил / заработал 179
1.57% Другое — в комментариях 58
3699 users voted. 577 users abstained.
Only registered users can participate in poll. Log in, please.
Где вы храните свои денежные сбережения
29.32% Дома / в заначке / под матрасом 1053
59.34% В банке / депозит / вклад / на карте с процентами и т.п. 2131
2.09% Инвестирую в драг.металлы / украшения / монеты / слитки 75
4.46% Инвестирую в ценные бумаги / акции 160
15.71% Инвестирую в себя / детей / образование / здоровье 564
5.96% Пускаю в оборот в своем деле 214
6.32% Инвестирую в недвижимость 227
24.7% У меня нет сбережении — хватает только до следующей зарплаты 887
1.23% Другое — в комментариях 44
3591 user voted. 561 user abstained.
Only registered users can participate in poll. Log in, please.
Сколько вам полных лет?
0.61% До 18 23
13.95% 18 — 22 525
46.57% 23 — 27 1753
29.14% 28 — 33 1097
7.73% 34 — 40 291
1.54% 40 — 47 58
0.45% 48 и более 17
3764 users voted. 460 users abstained.
Only registered users can participate in poll. Log in, please.
Ваш примерный уровень дохода в месяц (если женаты / замужем, то совокупный)
8.08% до 500$ 294
7.61% 500$ — 700$ 277
11.57% 701$ — 1000$ 421
18.44% 1001$ — 1500$ 671
14.98% 1501$ — 2000$ 545
18.42% 2001$ — 3000$ 670
10.8% 3001$ — 4000$ 393
4.76% 4001$ — 5000$ 173
2.2% 5001$ — 6000$ 80
3.13% Более 6000$ 114
3638 users voted. 665 users abstained.
Only registered users can participate in poll. Log in, please.
Ваше отношение к детям
17.32% Еще не женат / не замужем, и не планирую 624
37.33% Еще не женат / не замужем, но дети обязательно будут 1345
2% Женат / замужем, но не планирую 72
4.41% Женат / замужем, но планирую лет через 5 — 10 159
6.08% Женат / замужем, как получится 219
6.19% Женат / замужем, очень хотим 223
0.44% Женат / замужем, но не позволяет здоровье 16
1.05% Женат / замужем, не позволяет здоровье, лечимся / ЭКО / усыновим / удочерим 38
3.75% Женат / замужем, есть 1, больше не хотим / не потянем 135
12.68% Женат / замужем, есть 1, хотим еще / как получится 457
3.47% Женат / замужем, есть 2, больше не хотим / не потянем 125
3.19% Женат / замужем, есть 2, хотим еще / как получится 115
0.44% Женат / замужем, есть 3, больше не хотим / не потянем 16
0.53% Женат / замужем, есть 3, хотим еще / как получится 19
0.03% Женат / замужем, есть больше 3, больше не хотим / не потянем 1
0.17% Женат / замужем, есть больше 3, хотим еще / как получится 6
0.92% Другое — в комментариях 33
3603 users voted. 545 users abstained.
Tags:финансыкапиталденьгисбереженияинвестициикредитывкладыпланированиебизнесвремямы все умремипотека
Hubs: Freelance
+55
79.3k 556
Comments 194
Popular right now
Бизнес-аналитик
from 120,000 to 200,000 ₽InvestEngineRemote job
Бизнес-аналитик
from 120,000 ₽ВСКМоскваRemote job
Ведущий бизнес / системный аналитик
from 120,000 to 155,000 ₽ГК «Самолет»Remote job
Системный аналитик / Бизнес-аналитик
from 120,000 to 150,000 ₽OUTSIDEМосква
Top of the last 24 hours